О государственном органе контроля за деятельностью страховых компаний. Ранее жалобы рекомендовалось отправлять в «Федеральную службу страхового надзора» (Росстрахнадзор, ФССН), однако в последнее время этот путь изменен, вкратце: ФССН>ФСФР>Департамент страхового рынка Банка России (ЦБРФ, с 3 марта 2014 года) — именно в Департамент страхового рынка Банка России теперь и необходимо сообщать о досудебных претензиях к страховой компании.
Это вкратце. Подробно указанный процесс реорганизации кому интересно представлен ниже.
Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН) — федеральный орган исполнительной власти, находившийся в ведении Министерства финансов.
Основные функции:
— принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;
— выдача и отзыв квалификационных аттестатов;
— ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;
— осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;
— осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;
— выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
— получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;
— обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
— обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.
4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.
С 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам упразднена (см. официальный пресс-релиз ЦБР): «В соответствии с решением Совета директоров Банка России от 29 ноября 2013 года с 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) упраздняется. Полномочия, ранее осуществляемые СБРФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 3 марта 2014 года будут переданы созданным структурным подразделениям Банка России.
Контроль и надзор за страховыми организациями будет осуществлять Департамент страхового рынка Банка России. Все страховые организации будут разделены на две группы: крупные страховые организации и прочие страховые организации. Надзор за страховыми организациями, входящими в первую группу, будет осуществлять в центральном аппарате Банка России Департамент страхового рынка. Надзор за страховыми организациями, входящими во вторую группу, будет осуществляться исходя из их территориальной принадлежности, для чего создаются 3 центра компетенции:
— в Москве (Центральный федеральный округ);
— в Санкт-Петербурге (Северо-Западный, Южный, Северо-Кавказский, Приволжский федеральные округа);
— в Новосибирске (Уральский, Сибирский, Дальневосточный федеральные округа).
Информация о распределении страховых организаций по группам будет доведена дополнительно.
Страхование является правовым договором. В нем страховщик принимает на себя обязательства по возможным рискам другой стороны — страхователя. Все правоотношения меж страхователем и страховщиком должны иметь документальное оформление в образе страхового договора.
Для того, чтобы клиент при наступлении страхового случая обязательно получил причитающуюся ему страховую сумму, есть специализированный надзор государства над деятельностью всех страховых организаций. И именно с этой целью деятельность по страхованию обязательно должна лицензироваться.
Страховой надзор в России: общие принципы деятельности
Страховая компания берет на себя риски, которые указаны в договоре, за определенную оплату и на оговоренных условиях. Чтобы не стать банкротом, каждая компания нанимает актуариев — тех работников, занимающихся просчетом степени вероятности наступления какого-либо события. Актуарии должны обладать необходимой квалификацией.
Доходы от продажи страховых полисов должны быть выше расходов, чтобы компания и дальше являлась платежеспособной, исполняла свои функции в экономике государства. К тому же некоторые разновидности страхования в России считаются обязательными. К примеру, страхование практики для нотариусов.
Попробуй обратиться за помощью к преподавателям
Страхователи, приобретая полис, обретают защиту от последствий возможных бедствий. Во всех мировых государствах агентства по страхованию собирают значительные суммы. И за исполнением их обязательств важно вести пристальный надзор.
Если клиент не получит возмещения убытков или получит меньшую сумму, чем указывается в страховом договоре, доверие к подобным организациям быстро пропадет.
С переходом к рыночной экономике в 90-е годы, когда снова формировалось государственное устройство, функционал надзора за страховыми компаниями и частными службами страхования с 1996 года исполнял Департамент надзора при Министерстве Финансов. С 2004 года все надзорные полномочия отданы были Федеральной Службе Минфина.
В 2011 году ФССН подверглась упразднению. Функционал ФССН исполняли ФС по финансовым рынкам и Банк РФ. В данный момент (начиная с 2013 года) весь этот надзорный функционал за страховщиками исполняет Департамент страхового рынка при Центральном Банке РФ.
Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!
Функции страхового надзора
Страховой надзор в России в форме целостной системы исполняет следующие важнейшие функции:
- Занимается наблюдением за соблюдением законодательства в страховании.
- Ведет аттестацию актуариев.
- Выдает либо отзывает лицензии на осуществление страховой деятельности.
- Обеспечивает единую государственную политику.
- Занимается нормотворчеством.
- Осуществляет контроль над субъектами страхового дела. Предупреждает их банкротство.
Одной из главнейших функций является защита прав страхователей. Департамент выдает страховым агентствам разрешения на увеличение уставного капитала либо разрешение на открытие в России филиалов агентств при иностранных инвестициях.
Помимо этого, особенным моментом является государственный контроль над рынком страхования, с целью недопущения монополизации на таком рынке. Антимонопольный комитет также постоянно отслеживает деятельность страховщиков.
Принципы и цели страхового надзора
Орган по страховому надзору имеет определенные полномочия. Он вправе проводить проверку и наказывать административно виновных либо отправить дело в суд для дальнейшего разбирательства. Но самостоятельно надзорный орган также подчинен некоторым принципам, так как также является подведомственной структурой.
Страховой надзор реализуется на следующих принципах:
- Законность. Учреждаемым государством законам должны подчиняться все органы власти государства, а также все должностные лица.
- Организационное единство. И центральное, и территориальные отделения осуществляют деятельность как единое целое.
- Гласность. Принцип гласит, что вся информация, касающаяся деятельности Департамента находится в общем доступе. Она опубликована в интернете для широкой общественности для того, чтобы любой человек обладал доступом к информации. Также любая страховая организация обязуется предоставить общественности для анализа их конкурентной способности собственные финансовые показатели. Правдивые сведения относительно финансового состояния страховой компании помогут ориентироваться страхователю при выборе, если он еще не смог определиться, в какую компанию ему будет лучше обратиться.
Так, Департамент может контролировать страховое дело в РФ и отследить, чтобы все субъекты были подчинены единым требованиям закона, а страхователи без тревог, спокойно вкладывали денежные средства.
Цель страхового надзора в России:
- Создание интереса у потенциальных потребителей страховых услуг.
- Последующее устройство системы государственного надзора.
- Гарантии исполнения страховщиками обязательств по выплатам денежных средств.
- Формирование инфраструктуры страхового рынка.
- Подготовка нового кадрового состава.
- Оформление условий по инвестированию в сферу страхования.
Все те контрольные меры, которые предпринимает надзор за страхованием РФ, способствуют развитию рынка страхования.
Государство и главные рыночные игроки должны «слышать» друг друга, работать вместе. Это будет в интересах всех сторон.
Важно отметить, что данный надзор также регулирует деятельность иностранных компаний и компаний с преобладающей частью зарубежного капитала. Страховой рынок услуг в РФ должен являться цивилизованным, а значит, налоговая политика для страховых организаций должна совершенствоваться.
Так и не нашли ответ
на свой вопрос?
Просто напиши с чем тебе
нужна помощь
Цели государственного регулирования страховой деятельности. Регулирование государством страховой деятельности позволяет реализовать такие задачи, как:
- ? обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;
- ? создание необходимых условий для деятельности страховых организаций;
- ? защита интересов страхователей.
Реализация вышеуказанных целей предусматривает:
- ? подготовку и принятие законодательных актов в области страхования;
- ? проведение специальной налоговой политики;
- ? разработку определенных льгот для страховых организаций;
- ? создание специального государственного органа, осуществляющего надзор за страховой деятельностью, и др.
Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.
В соответствии с отечественным законодательством страховой надзор включает:
В общей форме страховой надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и к идее страхования вообще. По этой причине государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.
Для реализации системы государственного регулирования страховой деятельности в России в 1992 г. образован Государственный страховой надзор (Росстрахнадзор) для контроля за отечественным страховым рынком. В 1996 г. службу упразднили, а ее функции передали Департаменту страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации. С 2004 г. функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности были переданы Федеральной службе страхового надзора. Данный орган государственной власти осуществлял лицензирование страховой деятельности, разрабатывал методические и нормативные документы по страхованию, защищал интересы страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам.
В 2011 году надзорные полномочия Федеральной службы по страховому надзору были переданы Федеральной службе по финансовым рынкам. В конце 2012 г. правительство запустило процесс создания мегарегулятора на базе Банка России. В связи с этим с 1 сентября 2013 г. Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена, и ее полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков (в том числе и страхового рынка) были переданы Банку России.
Формирование российской системы надзора за страховой деятельностью опирается на мировой опыт. В развитии государственного страхового надзора сложились два альтернативных направления: английская и немецкая системы.
Английская система либеральна, она опирается на контроль за деятельностью страховщиков на основе изучения их отчетности.
Главный минус данной системы — отсутствие контроля за текущими страховыми операциями.
Немецкая система характеризуется четкой регламентацией всех операций, жестким контролем за соблюдением законодательства по защите интересов и прав страхователей и страховщиков. Развитие государственного страхового надзора в Российской Федерации идет в большей степени по данному образцу.
Система государственного страхового надзора в России опирается на действующую систему законодательства, включающую общие правовые акты, специальное страховое законодательство и подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.
Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и действенный контроль страхового сектора экономики.
Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации. К основным функциям Федеральной службы страхового надзора относятся регистрация страховых организаций и выдача лицензии на проведение определенных видов страхования.
Регистрация включает следующие этапы:
- ? присвоение регистрационного номера;
- ? занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;
- ? выдача свидетельства.
При регистрации страховой организации представляются:
- ? заявление страховой организации с приложением;
- ? копия документа о государственной регистрации соответствующей организационно-правовой формы;
- ? копия устава:
- ? справка банка о размере оплаченного уставного капитала, о наличии страховых резервов.
Регистрация осуществляется одновременно с лицензированием.
Участники страховых отношений:
- ? страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
- ? страховые организации;
- ? общества взаимного страхования;
- ? страховые агенты;
- ? страховые брокеры;
- ? страховые актуарии;
- ? федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);
- ? объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе- гулируемые организации.
Субъекты страхового дела:
- ? страховые организации;
- ? общества взаимного страхования;
- ? страховые брокеры;
- ? страховые актуарии.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации (с 1 июля 2006 г.).
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Для получения лицензии на осуществление добровольного и (или) обязательного страхования, взаимного страхования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:
- 1) заявление о предоставлении лицензии;
- 2) учредительные документы соискателя лицензии;
- 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица;
- 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии;
- 5) сведения о составе акционеров (участников);
- 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;
- 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
- 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии;
- 9) сведения о страховом актуарии;
- 10) правила страхования по видам страхования, предусмотренным законодательством, с приложением образцов используемых документов;
- 11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
- 12) положение о формировании страховых резервов;
- 13) экономическое обоснование осуществления видов страхования:
- ? бизнес-план,
- ? расчет соотношения активов и обязательств (для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее одного года),
- ? положение о порядке формирования и использования страховых резервов,
- ? план по перестрахованию (если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика),
- ? баланс с приложением отчета о прибылях и убытках на последнюю отчетную дату,
- ? план размещения средств страховых резервов.
На соискателей лицензий на осуществление перестрахования не распространяется действие подп. 9, 10 (в части представления правил страхования по видам страхования), 11 п. 2 настоящей статьи (за исключением образцов документов, используемых при перестраховании).
Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств [4].
Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.
Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, установлен в сумме 60 млн руб. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн руб., и коэффициентов [5].
Коэффициент 1 применяется для осуществления страхования:
- ? имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
- ? имущественных интересов, связанных, в частности:
- — с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества),
- — с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),
- — с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Коэффициент 2 — для осуществления страхования объектов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни).
Коэффициент 4 — для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.
Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных для получения лицензии соискателем лицензии. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения.
Основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии:
Решение органа страхового надзора об отказе в выдаче лицензии направляется в письменной форме соискателю лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения с указанием причин отказа.
Аннулирование или отмена решения о выдаче лицензии осуществляется в случае:
я непринятия соискателем мер для получения лицензии в течение двух месяцев со дня уведомления о выдаче лицензии;
? установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем недостоверной информации.
Особенности лицензии на осуществление страховой деятельности:
я выдается без ограничения срока ее действия, за исключением случаев отсутствия информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании; выдается временная лицензия на срок, указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;
- ? выдается для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком;
- ? в лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:
- — жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события,
- — пенсионное,
- — жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика,
- — от несчастных случаев и болезней,
- — медицинское,
- — средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта),
- — средств железнодорожного транспорта,
- — средств воздушного транспорта,
- — средств водного транспорта,
- — грузов,
- — сельскохозяйственное (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных),
- — имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования,
- — имущества граждан, за исключением транспортных средств,
- — гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,
- — гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта,
- — гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта,
- — гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта,
- — гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты,
- — гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг,
- — гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам,
- — гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору,
- — предпринимательских рисков.
Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности. Органы страхового надзора наделяются государством соответствующими полномочиями по принятию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство, представляющим угрозу интересам страхователей. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушения. Предписание — это письменное распоряжение федерального органа по надзору, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.
Основания для выдачи предписания:
- ? осуществление субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;
- ? несоблюдение страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;
- ? несоблюдение страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
- ? нарушение субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган соответствующей отчетности;
- ? непредставление субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;
- ? установление факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации и др.
Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств страховщика, в соответствующие договоры.
Приостановление действия лицензии субъекта страхового дела означает запрет на заключение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера, а также внесение изменений, влекущих за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры.
Решение органа страхового надзора об ограничении или о приостановлении действия лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения, и вступает в силу со дня его опубликования. Решение органа страхового надзора направляется субъекту страхового дела в письменной форме в течение пяти рабочих дней со дня вступления решения в силу с указанием причин ограничения или приостановления действия лицензии.
Возобновление действия лицензии после его ограничения или приостановления означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности в полном объеме. Решение о возобновлении действия лицензии вступает в силу со дня его принятия и доводится до сведения субъекта страхового дела и иных заинтересованных лиц в течение 15 дней со дня принятия. Решение о возобновлении действия лицензии опубликовывается в печатном органе, определенном органом страхового надзора.
Основанием для прекращения страховой деятельности субъекта страхового дела служит решение суда, а также решение органа страхового надзора об отзыве лицензии, в том числе принимаемое по заявлению субъекта страхового дела.
Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности.
Основания для отзыва лицензии:
я если субъект страхового дела в установленный срок не устранил нарушения страхового законодательства, явившиеся осно- ванием для ограничения или приостановления действия лицензии;
- ? если субъект страхового дела в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению предусмотренной лицензией деятельности или не осуществляет ее в течение одного финансового года;
- ? по инициативе субъекта страхового дела — на основании его заявления в письменной форме об отказе от осуществления предусмотренной лицензией деятельности.
Со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела не вправе заключать договоры страхования, договоры перестрахования, договоры по оказанию услуг страхового брокера, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств субъекта страхового дела, в соответствующие договоры [4, 5].
Источники:
http://spravochnick.ru/strahovanie/organizaciya_strahovogo_nadzora_v_rossii/
http://bstudy.net/670724/ekonomika/gosudarstvennyy_nadzor_strahovoy_deyatelnostyu